如何教导孩子正确的金钱观

　　这一代的儿童普遍缺乏财务概念，需要证据吗？下次去快餐店时，注意看看收银台，您会看到汉堡、薯条以及各类饮料的照片，但却看不到任何数字。这是为什么呢？因为我们的孩子念到高中毕业都还不知道如何找钱。

　　这一群孩子继续读大学，信用卡申请书一张张地寄来，根据个人财务知识联盟（该联盟教育年轻人有关财务知识）表示，美国大学生在入学第一周平均收到八张信用卡，毕业时累积的平均负债为三千美元，其中大部分的人只会支付最低缴款金额，还清债务得要花上30年。

　　除非我们现在就开始教导这些孩子财务相关知识，否则他们日后恐怕撑不起全球经济。为什么会这样呢？在1950与1960年代，有教养的人不会谈钱，事实上，大部分家庭中最大的秘密就是父亲的收入，因为母亲大多是家庭主妇，这个想法还存在那一代，我相信您在从业过程中亦见过这种情况，也就是一家之主去世后，留下从未开过支票的寡妇，更别提什么财务管理了。没有财务知识的人如何教育出有财务观念的下一代呢？很简单，他们并没有这么做。

　　金钱是一种工具

　　教导孩子金钱观念并不是教他们变得贪婪丑恶。金钱是一种价值、关系、选择与自尊；金钱也是一个社会议题，金钱和其它事物息息相关。

　　没有人甩得开钱：人必须和他人订定社会契约，并完成自己的责任与义务。离群索居的人用不到钱：但人必须回归社会并做出决定。您的钱可以只存不花，但那只是一种中介手段：一段安静思考与自我检视的时间，是社会交换不可或缺的部分。也可以只花不存：但它必须用在某人或某事物身上。您可以不良手段获得金钱：如偷窃乞讨、可以浪费挥霍：随便花钱或入不敷出、可以不当储蓄：把钱藏起来、当然也可以不当给予：以金钱收买人心。不论如何，金钱是让社会结合在一起的工具。

　　无知所造成的伤害

　　不论社会地位高低，每个家庭中的家长都担心自己的孩子会有不良的价值观，大家都希望孩子能自尊自爱地成长、有健全的判断力、自律并能照顾自己。

　　没有什么比钱更好用，我们每天从早到晚都会接触到钱，而且需要不断判断。人早晚都要做财务决定，但如果不以知识为基础来做决定，就等于是以无知来做决定。

　　儿童时期所养成的不良财务习惯，会在长大成人时造成更多的问题。过多债务会造成家庭困顿，使人坠入万丈深渊，失去信用（这是永远拿不回来的，无论别人怎么保证），甚至家破人亡。不知道金钱价值的人容易被骗，即便是受过高等教育的聪明人也不例外。

　　教育孩子掌握财务现况是让他们面对人生无常的最佳方式，人生并不是一帆风顺，我们都知道这个道理，但真正面对逆境时，还是不免心惊。了解钱的用途是了解其限制的第一步，我们应该教导孩子，不要将自我价值与金钱价值两相混淆。

　　如何教育他们

　　了解生命是自然的循环，人生最重要的课题就是：「要怎么收获，先怎么栽」。之前我们提到金钱的四种用途：得到、花费、储蓄以及给予。第一步必须先得到，获得金钱的合法途径只有二个：别人基于善意给您的，或是您自己赚来的。在人生的自然经历中，没有人会无故给您足够的金钱供您生活，若真如此，您也不会快乐。

　　这里有一个简单的测验可以测试您的孩子是否准备好赚钱，若他能回答「爸爸妈妈在店里如何使用金钱？」这个问题，就表示他已经准备好了。

　　之后，您给他越多钱，表示给他越多权利，别对他的贪得无餍感到惊讶，他真的了解生命的意义吗？是的，孩子在年轻时能学会许多人生的课程。比如说，他们学会刷牙、不要和陌生人说话、不要跑到街上等。一般而言，我们认为教导三岁的孩子刷牙是很正常的，但教他们理财责任的观念与义务，则感觉得操之过急且过于沉重。事实也许如此，但正如孩子不了解急速行驶的车子会对他造成何种伤害，难道您会因此而不教他别随便跑到街上吗？当然不会！您会先管束他的行为，然后才解释为什么要这么做。

　　所以，要如何教育孩子自己赚取金钱，以及如何处理金钱呢？宣告他是「家庭公民」吧！「家庭公民」一词是为了金钱而工作的意思，就是让孩子分担特定家务来赚取零用钱，而这是孩子自我成长的一部分，也是对整个家庭有所贡献的正常角色。家长绝不能因为孩子刷牙、洗澡、准时睡觉或其它与个人卫生或责任与自律的发展行为而给予报酬。

　　此外，也不应该因孩子负担「家庭公民」的义务而给予报酬。每个家庭的情况不同，一般规则是：家庭公民的义务即是家中每个人都该做的事，在我家里，三岁孩子的家务包括：将玩具收回玩具箱内、将脏衣服放进洗衣篮里、帮忙整理清洁桌子。大一点的孩子的家务则是有关他们的需要、自己的房间、收拾自己造成的屋内脏乱等。以我家为例，我的小孩必须保持房间清洁，这是他们的义务，不会因此获得报酬。

　　至于获得报酬的家务则是家长设计的特别家务，这些家务是孩子在家中的职责。我们为年轻人设计的获得报酬家务包括：扫除、垃圾分类、保养银器。这些工作可依孩子的年纪加以调整，比方说，学步幼儿无法清扫整个房间，但可以清理茶几的灰尘；其它部分交给大人或兄姐负责。年纪稍长的孩子会使用吸尘器、倒垃圾、浇花以及洗衣服。

　　动手做吧！从孩子学步开始就让他学着分担适当的家务。给孩子工作报酬，孩子总希望自己可以帮上忙。如此一来，您就开始进行重要的基础工程，持续教导他们金钱的概念，要获得金钱才能花钱，若要获得金钱就要学会赚钱。

　　订定工作表：列出孩子可以处理的家务，将时间表放在您与孩子都看得到的地方。冰箱对许多家庭而言都是最好的地点。向孩子说明工作表内的家务以及如何完成，并在他完成的项目上打勾做记号，等到周末时向他说明，在所有方格都标记完成时，孩子就可以拿到零用金。

　　在指派家务时应做好判断，家务要实际可行，不能太难，超出孩子的能力范围。分配给年龄较长孩子的家务应该含括更广。

　　家务的更多规范：

　　．让孩子轮流从事不同家务。

　　．不论男女都应能从家务中学得生活技能，家务调整的唯一考虑是年龄。

　　家务的规则为「天下没有白吃的午餐」，这是他们从小就要了解的家庭价值，但您的幼子并不会因此而受苦。这些都是正面强化，您要每天提醒他「该工作啰！」等他完成工作时，您要给他奖励，并在工作表上的工作事项旁记录明显的记号或贴纸。

　　四个罐子

　　本系统是对孩子强调另一个重要观念：储蓄的习惯。孩子分担家务赚到金钱后，该怎么办呢？我建议在她的房内放四个罐子（扑满）。

　　慈善罐

　　孩子应该将十分之一的酬劳放入这个罐子，如此一来，奉献会自然成为他理财的一部分。奉献是必须被教导的一种价值，为人父母不仅要言教，更要身教，告诉孩子您支持哪些慈善机构，了解不同慈善机构的目的，这可以是一个家庭计划，较大的孩子可独立作业，之后再与家人分享。

　　现金罐

　　将百分之三十的钱放入本罐，孩子可以随时动用这部分的钱，钱用完时，要等到下星期才会有钱进来，请勿批评孩子花钱的方式，这是他自己的赚来的钱。您当然可以设定家庭规范，例如，家中不能有玩具枪出现，或孩子对甜食过敏等；他必须在这些限制内花钱，但最好让他自己从错误中学习。

　　中期储蓄罐

　　同样百分之三十的钱存进本罐，教孩子为更大笔花费而储蓄。这对学龄前儿童或年长的孩子都是很好的学习过程，储蓄不是天生本能，延迟满足也是一种学习的行为，但却是最重要的生活技能之一，亦是教导价值、性格养成的重要基石。

　　长期储蓄罐

　　剩余的百分之三十应存入长期储蓄罐。是的，三岁大的孩子就应该开始为大学做准备，这是一个习惯养成的练习，虽然他目前还不了解其中意义，但之后终究会恍然大悟。

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