丁克家庭如何做好理财规划

　　在繁华的大都市，有这样一些人，要么他们因为工作忙碌，虽然结婚多年，但没有空闲的时间养育子女;要么他们因为崇尚自由，希望过无忧无虑的二人世界，而构建了最少人口的家庭，他们被称为“丁克一族”。丁克一族的夫妻感情大都很好，而且观念都比较时尚超前，对生活品质要求较高。但因为繁忙而大多是“财盲”——没有理财的概念，也无时间和精力去打理资产，而且因为没有孩子，少了一大笔子女教育费用的担忧，因而在日常花销上不容易节制，所以一般丁克家庭都存在着一定的财务风险。下面就通过一个较典型的丁克案例来具体分析丁克家庭如何进行理财规划。

　　案例介绍：

　　吴先生，35周岁，硕士学历，某家外企销售部经理，月收入15000元，因工作原因经常境外、境内出差。

　　吴太太，32周岁，大学本科学历，某医院外科主治医师，月收入8000元。

　　夫妻都是高级白领，但平时忙于应付高强度、高压力的工作，无空余时间享受快乐的家庭生活，结婚6年还没有孩子。双方也决定终身奉献给自己钟爱的事业，做大都市流行的“丁克”一族。

　　案例分析：

　　吴先生一家经济情况总结如下：

　　资产状况：固定资产有两处房产，一处自住的有40万、15年的按揭贷款，每月还款5000元;一处出租，租金2000元/月。现金资产有50万元。负债为40万元。

　　每年的净现金流：工资收入，276000/年;投资收入，24000元/年。支出包括每月固定生活开销2000元，还贷5000元，其他生活支出2000元，共108000元/年。

　　每年的净现金流(收入-支出)=192000元。

　　吴先生及太太投资风格是稳健型。

　　他们家庭存在的财务问题是：

　　1.家庭财务状况较好，虽有负债，但为按揭贷款，另外还有房租收入来抵消一部分贷款的风险;

　　2.家庭不明确未来到底需要哪些安排，多少资金才足以满足家庭未来的各项生活目标;

　　3.现金资产没有有效利用，没有合理配置，最大的风险是未来几十年通货膨胀的风险。

　　根据丁克家庭对生活品质的要求，特别是对将来退休后生活品质的保证，明确吴先生一家未来的财务目标如下：

　　如果他们预计55岁退休，保持每月相当于现在5000元的生活水平。考虑到通货膨胀的影响，20年后大约15000元/月的购买力与现在5000元/月持平。剔出他们的社保养老金、房租收入，吴先生在55岁时如果能有540万元的现金资产，便能满足其预定的养老目标(假设寿命到85周岁)。

　　那么，50万现金存款，每年19万的现金流，20年后如何能达到540万元呢?

　　具体执行方案如下：

　　第一步，建立家庭保障计划

　　避免因病致贫，损失家庭积蓄和未来的养老金;避免因意外或身故带来家庭巨额资金支出的风险。这是财务管理的基础。

　　第二步，建立应急基金账户

　　储蓄3~6个月的固定生活费(大约5万元)，应对紧急开销。

　　另，可以拥有一张较高透支额的信用卡，作为应急资金。

　　第三步，调整现有剩余450000元现金的资产配置

　　通过合理配置不同类别的资产降低投资风险，提高整体回报。

　　股票型和债券型基金都具有收益较高、变现灵活的优点，但是这二者也都需要时常关注、适时调整。万能保险的优点是扣除费用后，账户内资金保证每年一定比例的收益，而且由保险公司专业运作，但是前期的费用较高，适合10年以上长期持有。

　　第四步，合理安排每年19万元的净现金流

　　定投股票型基金是定期定额存入，收益高，风险小，适合中长期投资。债券型基金收益较高，变现能力强。保险保障则拥有医疗及意外事件的补偿，降低家庭巨额支出的风险。

　　如果每年坚持这样的投资资产配置，并且适时地调整具体产品，严格监督执行的状况，吴先生夫妻便会达成他们的财务目标，拥有财务丰裕的晚年生活。

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