典型三口之家的理财方案

　　2、家庭收入与支出

　　刘女士与冯先生每月有收入为18000左右，其中大部分为冯先生的工资收入，另外，刘女士家庭的投资房产每月可有2600元的房租收入。

　　刘女士一家每月的固定开销为5000元左右，外加子女费用及老人赡养费用总共1000元，这样，刘女士一家每月可节余14000元左右的资金。

　　但刘女士一家每年固定缴付16000元的保险费用，因此平均算下来，刘女士一家每月实际可节余的资金为13000元左右。

　　通过分析，我们发现刘女士的家庭储蓄投资能力非常的强，刘女士一家一般无计划外的花费，每月的生活费用支出也比较的固定，都能控制在预算当中，这个良好的家庭储蓄习惯保证了充足的资金以供投资。

　　3、刘女士家庭理财投资建议

　　目前刘女士的家庭拥有可投资资产为41万元。我们认为，可用这笔钱作为儿子今后出国留学的准备金。鉴于目前国内股市前景不明朗，我们建议刘女士先不要对已买入的股票进行操作，并且对其他投资进行了重新划分：

　　减少银行活期存款，只留下5000元，减少货币式基金，留下15000元即可，这两项作为家庭紧急备用金。

　　将30万元投资到开放式基金当中，以保证资产增值。由于刘女士投资基金为中长期投资(6~7 年后用于留学费用)，因为我们特意挑出5只具有良好分红历史的开放式基金供刘女士选择，其中股票型基金2只，配置型基金3只，他们的平均红利年回报率都在6.5%以上，平均为8%。我们建议刘女士从中选择2只基金即可，分别关注红利收益以及净值波动风险。

　　投资记账式国债6万元，与活期存款及货币型基金共同确保8万元的资金安全。另外，由于记账式国债可以作为股市投资风险的一个避风港，从资金安全方面考虑，我们建议刘女士可多关注。我们给出了3只建议国债，分别在2010~2012年到期，并根据收益率给出了买入参考价格。

　　根据计算，由此建立的投资组合预期年收益率可达6.9%左右(不包括股票)，持有此投资组合在5年后既可实现50万元的理财目标。

　　对于刘女士夫妻二人的退休需求，考虑到将来子女上学费用的增加及其他导致家庭月消费金额上涨的因素，我们建议刘女士每月固定投资 11000 元为养老准备金。

　　假设冯先生在13年后退休，并要求到期持有200万元的金融性资产，则要求养老投资的年收益率到达2.5%以上。考虑到通货膨胀的因素以及养老金的安全性，我们认为4%的年收益率为佳。我们建议刘女士可投资于债券型基金、平衡型基金以及国债产品。