月薪4000小两口理财全攻略

　　具体的操作上应当注意以下几点：

　　1.新房应当充分利用银行贷款，可以做八成的按揭贷款。由于许虎与未婚妻还很年轻，其收入预期也还有一定的上升空间，所以贷款的期限可以安排的稍长。

　　2.结婚不必铺张。按照南京的情况，一个不是非常铺张的婚礼费用与亲友的赞助基本可以做到收支平衡。

　　3.许虎目前最大的一个目标就是结婚，结了婚以后，当前的目标就实现了。以后就应当为家庭未来的发展目标做好规划。

　　4.经过近两年的积累以及上述的安排，家庭的整个金融资产会有所增加，在投资上应该做得更积极一点。另外，对于家庭今后成长过程中将会出现的大笔支出应当做好预算，比如即将面临的新房的装修和布置、未来家庭新成员的到来等。

　　5.积极稳健的投资计划。随着许虎成家立业，一个积极稳健的投资计划十分必要。一般来说，在当前相当低的利率水平下，对资产的收益预期更应当放低，大约在5%左右的收益预期比较合理。而且对投资组合计划不仅要考虑收益问题，风险水平的控制、资金的流动性等方面也要结合自身的情况做好安排。

　　专家投资理财建议

　　从实际情况来看，许虎尽管已工作多年，但由于起步低，个人的财富积累相对而言比较有限。考虑到许虎目前已开始筹划婚礼事宜，在未来的两年内，有较大的财务支出，短期的一年内，以满足新房装修为首要理财目标，远期的3～5年内，恐怕还不得不考虑成家后的各项财务支出，例如家庭日常开支、养育子女等。因而专家建议许虎目前的理财原则，以稳健型的积累为主，完全规避风险，不宜激进型的投机。为将来生活品质的提高建立物质基础，这应该是一个平稳的、循序渐进的过程，万万不可图快冒进。

　　通过上述对许虎与未婚妻的财务状况以及理财目标的分析，专家提出了以下建议：

　　1.2006年许虎要完成新家的装修、新家的安置以及与女友的成婚等大事，这些都需要相当的费用支出。目前他们的金融资产为8万元，两年后预计达12万元。房子装潢是个“无底洞”，花多少才算是合理，主要还是看这个家庭的整体承受能力。一个合理的家庭资产结构中3万元的应急金是非常必要的。

　　2.增加投资收入。因为许虎现有的8万元存款将在2006年作为新房装潢和结婚的主要经济来源，所以选择投资品种的要求是能获得较高收益率的同时，必须保证较强的流动性和本金的安全性。专家表示，许虎现有的8万元存款可以全部购买招商银行、工商银行近日代理发行的“招商现金增值基金”，既能获得比银行存款高的利息，也容易变现。

　　3.保险能降低家庭因意外变故而遭受重大损失的风险。一般来说，拿出全年收入的10%～15%用于家庭的保障是比较合理的。鉴于许虎家庭的这两年内要完成的人生大事多多，建议双方每年拨出1000元规划一份基础保障。各投保一份集寿险、意外险及重大疾病保险于一体的综合保险计划。

　　4.随着时间的推移，许虎家庭的金融资产会越来越多。当金融资产上升到一定比例后，可以考虑适当增加股票等其他方面的投资。记住，把握投资市场的中长期的变动趋势，就会获得最好的投资效果。尽管目前来看债券的品种和收益都不甚理想，但随着利率的上升以及债券品种的增加，今后，债券必将成为普通百姓投资的一个重要的渠道。