年入7万小职员 要攒够孩子教育金买第三套房

　　詹先生，30岁，本科学历，北京居住，普通职员，身体健康，妻子27岁，专科，也是普通职员，儿子刚出生两个月大，家庭年收入11万元，本人7万元，妻子3万元，其他收入1万元，家庭年支出7万元，包括房屋支出4000元，交通费用1.2万元，日常支出3万元，医疗费用1万元，娱乐和交际费用1万元，其他4000元。

　　家庭资产共193万元，其中包括两套房产，一套价值100万元，一套价值80万元，还有一辆车价值8万元，现金及存款11万元，其他投资类财产2万元，

　　保险状况：单位缴纳五险一金，个人拥有保额10万元的意外伤害医疗，身故分红险一份，年保费4000元，共缴费20年，万能险一份，年保费6000 元，共缴费10年，单位缴纳五险一金，个人拥有保额10万元的意外伤害医疗身故分红险一份，年保费3000元，共缴费20年。

　　理财目标：计划在五年内北京五环内购买三居室一套，共三代人居住。

　　一、基本财务资料

　　詹先生家庭的年收入为11万元，年支出为7万元;

　　詹先生家庭的总资产为201万元，没有任何负债，净资产也为201万元，其中流动性资产为11万元，投资资产为82万元，包括2万元的投资类金融资产和80万元的房屋投资。

　　二、财务状况分析

　　(一)财务评价

　　从詹先生家庭的财务资料可以得出下表：

　　项目 实际数值 参考值

　　结余比率 36% 40%

　　投资与净资产比率 41% 50%

　　流动性比率 18.86 3～6

　　1、詹先生家庭的结余比率为36%，参考值为40%，基本符合参考标准，家庭具有一定的储蓄意识，家庭的财富的累积速度较快，但是，需要注意合理运用结余下来的钱，使其获得较高的收益。

　　2、詹先生家庭的投资与净资产比率为41%，基本达到50%的参考值，但是其家庭的投资主要是房屋投资，形式过于单一，收益较为有限，需要进行适当的调整。

　　3、詹先生家庭的流动性比率为18.86，参考值为3～6，该指标说明詹先生的流动性资产可以支付未来18.86个月支出，在保证未来开销的同时，过多的保持流动性资产会大大缩减资产的增值能力，不利于提高资产的未来收益。

　　4、詹先生的财务状况最主要的特点就是没有负债，资产负债率及负债收入比率等均为零。这种情况说明詹先生有一个非常稳健的财务结构，没有债务风险，但同时也表示缺乏一定的灵活性，实际上可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。

　　总体来看，詹先生的财务状况比较良好，但最主要的遗憾是资产缺乏增值潜力。

　　(二)理财目标

　　针对詹先生目前的财务状况中存在的问题，结合他本身提出的主要目标，现阶段詹先生的理财目标主要有以下几项：

　　1、合理进行现金规划，使流动资产的比例保持合理的水平，既保持一定的生活备用金，又不会过多影响资产的收益性。

　　2、詹先生家庭的风险保障规划，补充必要的商业保险，防范于未然。

　　3、詹先生家庭的购房规划，5年内在北京五环内购买一套住房。

　　4、子女教育规划，18年后孩子上大学，提早准备教育金。