减轻负债还款压力合理规划金融资产

　　今日主角：王先生

　　我今年34岁，妻子32岁，女儿6岁，今年准备要上小学。

　　我家收入：我是公务员，月工资3000元，妻子在医院工作，月工资2000元。

　　我家财产：现自有住房一套，贷款月供800元，还有8年还清。有基金5万，股票1万，7万元的银行新股申购类理财产品。

　　我家支出：家庭月支出1000元左右。

　　我的问题：我家资产组合合理吗?怎样才能实现5年后买汽车、换大房的理财目标?

　　【财务诊断】

　　从家庭金融资产的持有情况分析，王先生是一个保守型的投资者。王先生夫妇二人能够勤俭持家，但是结余款项没有很好地利用成为生息资产。需要在开源节流的基础上，合理安排投资方向，增加财富积累。建议王先生在财富积累的过程中，先安排好孩子的教育储备再安排购车及换房计划。

　　【理财建议】

　　1、先行解决现有负债问题，王先生为公务员，可以充分运用公积金账户资金帮助归还贷款月供，减轻家庭负债还款压力。

　　2、王先生现有家庭资产中应规划出1万元应急准备金，其余投资方向可不变。现有金融资产配置方案见表格一。

　　3、王先生每月家庭收入为5000元，除了每月固定支出1000元外，其余收入可按不同用途进行规划，具体安排见表格二。

　　4、购车规划：因购车为奢侈品支出，建议王先生购买15万元左右的经济型轿车， 5年后，每月定投的2000元基金产品，按年利率10%计算，本息合计约为16万元，可以实现购车梦想。

　　5、购房规划：依国家现行房贷政策，家庭购买第二套住房要求首付款比例不低于40%，而且购房贷款利率在基准利率基础上上浮10%，会加剧家庭财务负担。因此，建议王先生5年后，将现有住房出售再购大房。出售现房屋款项可以用做新购住房首付款，其余款项可以向银行和公积金中心申请组合贷款。

　　网友“如果”

　　我们刚结婚，买房有6万元债务，两人每月结余1500元，想在最短时间内还上债务，两年内还想要个宝宝。请问该怎样理财?

　　【理财建议】

　　每月结余1500元，如做基金定投，按年收益20%，两年后本息合计为4.38万元。投资市场有个最基本的原理就是“高风险、高收益”，如果以基金这个投资品种为参考线，不满足于两年后4.38万元左右的一个预期收益可相应选择风险与收益更高的投资产品，如股票、外汇等。需要注意的是在建立家庭有效保障的基础上再追求高收益，注意将投资中的收益性、安全性及流动性做一个适合自己的组合搭配。

　　网友“水怪”

　　我现在有银行存款5万元，想每月投入3000元理财，三年内给儿子攒一笔钱结婚用，请问怎样理财可以达到收益最大化?

　　【理财建议】

　　如果想达到收益最大化势必要减弱对投资风险性的要求，即收益最大化的同时伴随着风险最大化，证券市场上的投资有股票、期货等;物权投资品种有黄金、艺术品、古董等。建议兼顾收益性与风险性，在一定的风险上追求较高的收益，可选择基金定投产品，如 中信银行(行情 股吧)基金定投1号，预期收益率在5%-20%，每月可接受投资者申购或赎回，进出方便，是一款基金+新股投资组合的产品;也可选择某单一基金品种做基金定投。

　　网友“初恋情人”

　　我刚刚参加工作，每月工资2000元左右，有社保，每月能结余1000元。目前有银行存款3万元，想在未来3年内拥有一辆8万元左右的家庭轿车。请问我该如何理财?

　　【理财建议】

　　每月1000元的结余做基金定投，按年收益20%，三年投资期限的本息合计为4.88万元，加之银行存款3万元可购买一辆8万元左右的家庭轿车。建议届时根据情况可选择银行贷款买车，原则是不要将所有理财资产投资于单一的投资品种，将可投资资产合理搭配理财。

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