压岁钱选择教银行债券产品

　　目前，银行方面规定，一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄利率计息。

　　理财周报记者采访得知，教育储蓄可以有两种操作方式：一是整存整取，二是零存整取。

　　拿一年期的教育储蓄举例，如果是整存整取，家长一次性替小孩存入1万元，等到一年后取出。因为最新的一年期整存整取定期储蓄存款利率上升到了4.14%，所以，届时收益为10000+10000×4.14%=10414元。

　　如果是零存整取，则是家长按照每个月一定数量金额续存的方式来操作。举例来说，按家长每个月存入1000元计算，一年期本金为1.2万元，利率按照一年期零存整取3.33%来计算，一年后的收益为12000+12000×3.33%=12399.6元。(见表一)

　　目前，一年期整存整取定期储蓄存款利率为4.14%，三年期为5.4%，五年期为5.85%，比一年期存款更有吸引力。

　　此外，银行理财师还建议，六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生开户，三年期适合初中以上的学生，一年期适合高二以上学生。

　　但教育储蓄的一个最大的缺点就是，帐户存储本金总金额限制为2万元，而且某些银行规定单笔一次性存入不得超过1万元，所以如果希望能多存入金额的话，可以在不同的银行多开设帐户。

　　1-3年内的花费

　　可选择银行理财产品

　　基金适合为5-10年后的小孩教育费用做准备，保险适合为10年以上的教育花费做准备。而1-3年内的教育花费，家长们则可选择部分配置银行理财产品。

　　那么，哪些银行理财产品适合家长在为孩子购买了基金、保险之后做短期配置?

　　理财周报记者采访了多位银行理财师，他们表示为教育所做的投资，重在风险低、投资回报稳定，而不在高风险高收益的产品，因为这种产品很可能把本金亏损掉。因此，固定收益类银行理财产品很适合小孩理财。

　　而固定收益类银行理财产品，目前主要为包括短期融资券在内的债券型理财产品、贷款信托类理财产品，这两类理财产品本金都能保证，收益比同期存款利率略高。

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