巧用房贷有讲究 小心提前还贷变相交付违约金

　　巧用房贷

　　案例 为获7折利率提前还贷被罚息

　　李先生2007年在某股份制银行贷27万元房贷，期限10年，采取等额本息的还款方式，当年7月始供楼，月供3000多元。

　　去年10月国家将房贷利率优惠下限由原来的85%调整为70%后，李先生向银行申请7折优惠利率，银行未予批准，为获取7折利率，李先生拟转贷到其他银行。

　　今年2月，李先生向原贷款行申请提前还贷，准备将贷款搬家。李先生的供款日为每月25日，月供为3080.62元，今年3月25日在按时供完月供后，还款通知单上显示李先生的贷款剩余本金为234197.98元，不过当4月22日一次性结清时，银行却总共扣了他236709.23元，其中，3月25 日～4月22日的利息为1212.33元，违约金扣了1298.92元。

　　李先生表示，当时以为这是惯例，所有银行都要收的，后来才发现并非如此。自己目前贷款的这家银行，不但给了自己7折利率，对于提前还贷也不收违约金。

　　提醒 各行提前还贷时间限制不同

　　昨日，记者咨询了多家银行，发现目前大部分银行对于7折优惠利率，执行条件较为宽松，只要其他房贷已经还清，购买第二套住房的人，一般都可以获得7折优惠利率。

　　不同支行都有差别

　　但是对于提前还贷，各家银行均有限制，一般而言，对于提前还贷均有时间限制，不过限制时间长短不一;此外，有的银行还附加了收取违约金的条款。

　　市民在申请房贷前，不妨针对这些细节问题进行一下比较，以给自己的资金争取更大的灵活性。

　　不过具体的限制期限，各行相差较大，即使是同一家银行的不同支行，也可能存在较大的差别。

　　对于房贷族而言，提前还贷限制期过长，将影响自己资金的灵活性。

　　一般情况下，房贷利率会较市场上固定收益型的理财品种收益率高，对于投资风格保守的市民而言，如果限制提前还贷，将在限制期内多支付贷款成本。

　　以目前情况为例，5年以上的商业房贷利率为5.94%，如果执行7折的最优惠利率，则为4.158%。不过，目前市场上，没有风险的固定收益类理财产品，收益率顶多在3%左右。同样的10万元，用来提前还贷，比用来买银行理财产品，一年下来要节省1158元。