量身定做：学会走出财务危机

　　理财师分析

　　资产结构得“挪挪窝”

　　听完夫妻俩的讲述，理财师刘江波首先对魏先生的做法产生了异议，“不管您生意怎么忙，资金周转多迫切，怎么能不给家里留下风险金呢?”

　　刘江波说，一般家庭应持有相当于三个月开销的备用金以备不时之需。以魏先生一家为例，每月花销在3万以上，就应该常备10万具有高流动性的资产，比如三个月或是半年的定期存款。这部分钱不到危急时刻万万不能动，而且必须用于家庭而非公司身上。

　　刘江波分析了魏先生一家的资产情况，发现这部分钱实际可以出自太太的自住房公积金账户，“要想从企业提出住房公积金，走个程序也得花上几天，可一旦家里出了什么状况，有可能等不了这么长时间。所以，应该把这笔钱提出来，变成流通能力更强的银行存款。”

　　此外，日常拿出40万至50万元进行其他投资。“目前家中除了保险，没有任何投资方式。其实可以适时尝试一下别的投资途径。这样做有一个好处是进行分类投资，专款专用。比如，再过几年，可以通过基金定投或投保的方式给孩子攒下一笔海外留学费用;再比如，从现在开始为养老做些准备。即使只是做债券或货币基金，相信也能给女主人起到‘定心丸’的作用。”

　　至于如何能减少花销，刘江波出了个好点子，“魏先生何不算一下日常家庭支出，照此每月定期‘上交’妻子一笔‘工资’。这样，一来太太心里有了底，二来家里可以量入而出，太太眼见省下来的真金白银，会无形中增加节俭的自信心。”

　　“没错，如果对手里的钱心里有谱，我就可以进行尝试，看看哪块的花费可以节省下来，一来二去寻求到适合我家的消费方式。”魏太太对此深表同意。

　　公司与家庭资产切勿混为一谈

　　通过分析资产情况，刘江波认为，家庭与公司财务的混乱关系是造成魏先生一家资产结构不合理的罪魁祸首。

　　“公司和家庭原本就是分开的两碗水，你非要把他们打通，让家庭随着公司的盈亏而经历大起大落，这本身就是对家人的不负责任。”刘江波告诉他们，家庭理财要以“稳”为主，而公司经营是以“利”为先，两种截然不同的运行性质必然要求分别对待。

　　“可是，我们工程这行要求资金周转的时候特别多，总不能放着家里的钱不用，去向外面借高利贷吧。”魏先生问道。

　　“公司和家庭并非不能互相扶持，但要借助一个桥梁，也就是之前说过的50万元的其他投资。其实这部分款项不仅对您太太而言有定心的作用，还可以成为公司的备用金。”刘江波告诉魏先生，强制剥离出的这部分钱可以在生意周转不开的时候派上用场，无形中增加了公司的流动资产。只是，一旦危机结束，要在第一时间还回，“最好连带利息一块还上”。

　　至于来年的100万进款，刘江波认为可以充分利用上，既要满足需求，又能兼顾家庭和事业。

　　在得知买房需求并不急迫后，刘江波建议夫妻俩在年中出手。“照现在的形势预计，楼市在明年很有可能迎来低谷，加之每年成交高峰在秋季，所以六七月份买房应该会值一些。”

　　去除备用金的安排，刘江波认为魏先生和太太应该把钱进行合理投资而非着急还房贷。“降息之后，明年的贷款利息只有4%左右，选好理财产品，这个收益率不难达到。再说，如果魏先生公司又出现了周转不开的情况，还可以用上这笔钱。这样一来相当用银行的钱借给了公司，借款的成本由以前的18%变成了4%。”

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