初创期小家庭 保障和退休养老规划要周详
2008年03月17日 11:18
  刚刚组建的家庭,面对未来的变化,做好一个全面规划框架是非常重要的。在李先生夫妇的这个案例中,理财师的建议除了帮助其实现最初的两个理财目标外,更是加入了保障计划和退休养老计划的规划。

  家庭现状

  李先生29岁,企业会计主管,月收入7000元;李太太28岁,公务员,月收入4500元;孩子1岁。

  财务现状:家庭的正常月开销3000元,有40万元的30年房贷,每月需要还贷2500元。现有基金12万元,股票6万元,其他存款8万元。

  理财目标:

  1、为了改善生活,准备购买一辆价值18万元的汽车。

  2、准备为孩子购买相关保险,并为其准备教育基金。

  理财诊断

  从李先生家庭的收支情况来看,目前家庭的支出由于涵盖了孩子的大量费用,因此,每月5500元的支出处于合理的范围。此外,李先生家庭的负债收入比例和储蓄能力也都处于比较合理的状态。不过,其家庭的流动资产可以维持14个半月的生活开销,高于合理指标的标准过多,而用于投资的资产则稍显少。

  至于投资资产方面,李先生家的投资资产的风险层次显得较为简单,其实还可以细分为中长期、低风险资产的投资,如债券等产品,可以适当考虑。

  还有一个非常重要的方面,就是家庭的保障,可能是处于新家庭的初期,李先生和妻子除了单位缴纳的社保资金外,都没有相应的商业保险,需要加大这一块的投入。同时,养老保障的投资和孩子的教育投资准备也需要列入保障计划。

  理财建议

  利用车贷进行购车李先生家的消费计划应该是家庭购车计划。而投资资产部分是每个家庭资产的必要组成部分,特别像李先生这种还处于初创期的家庭,投资资产比重的加大更显重要。

  股票基金中长期的投资收益大约在10%左右,而汽车贷款5年期利率是6.75%,优质客户还可下浮10%的利率,即6.075%。建议李先生使用8万存款中的4.7万元资金首付车贷,即贷款13.3万元,每月还款2575元即可,保持投资的延续性是最可取的投资消费模式。

  完善家庭保障为孩子准备教育基金是李先生夫妇的理财目标之一,建议其可以利用教育保险来筹措相当一部分教育金。按现值计算,李先生夫妇为其孩子准备的教育金最低也要近17万元,最高近24万元。并且考虑孩子留学,则还要多准备20-30万元。而当前普通的教育保险往往以国内学校的学费保障为主,因此,建议李先生一家除购买普通的教育保险外,日常费用支出里还可使用基金定期定额的投资方式,每月500元基金定投,以10%的利率计算,20年后资金将近38万元。

  由于李先生夫妇都没有相应的商业保险,因此,建议他们分别购买定期寿险以补充保障方面的不足。建议李先生购买到55周岁的定期寿险,保额30万元,保费1296元/年。李太太投保到50周岁,保额20万元,保费342元/年。

  做好养老计划退休规划属于长期规划,由于实施的时间跨度相当长,准备期相应也要求较长,李先生家庭当下即可开始准备。先对李先生夫妇的退休规划设计假设:退休年龄和寿命假设60岁和90岁;在不考虑通胀因素的情况下,退休后每月必要支出在2500元左右;因此每年的日常支出大约为3万元左右。不考虑通胀率,从退休到90岁,30年时间需要90万元。建议使用定期定额基金投资延续到退休后,假设每年10%的回报率,从现在到李先生60岁,30年的时间,可以每月投资600元于股票型基金,30年后将达到近136万元。

  做好投资规划从安全性、盈利性、流动性三方面平衡,根据理财资金使用的时间需求、家庭的风险承受能力、市场情况综合考虑,资产组合预计年平均收益率约为8%。在目前情况下,建议李先生夫妇还可以购买货币市场基金、国债和其他基金进行配置,以长期投资的形式坚持,以获得稳定的回报。

  点评:

  初创期的家庭该如何规划自己的财务计划?全面、综合的方案是一个不错的选择。对于这些家庭而言,刚刚成立之初,面对未来的变化,做好一个全面的规划框架是非常重要的。在李先生夫妇的这个案例中,理财师的建议除了帮助其实现最初的两个理财目标外,更是加入了保障计划和退休养老计划的规划。

  事实上,理财并不是投资,投资其实仅仅是理财的一部分。人们进行理财规划,最终的目的是为了让自己人生的各个阶段都可以过得宽裕富足,而不必因为突如其来的变故而遭遇经济危机。因此,对于那些初创期的家庭而言,在规划家庭财务的时候,除了考虑投资,一定要综合考虑家庭未来的各种需要,从而及早计划并行动,以便自己能及早实现财务自由。

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