典型三口之家的理财方案

　　刘女士的家庭属于典型的三口之家，夫妻二人人到中年，儿子目前在上高中，整个家庭处于成长期，面临着夫妻二人未来养老以及儿子后续教育等问题。由于刘女士的家庭理财需求带有普遍性，因此，我们特意整理并刊登出来，与大家共同探讨。

　　刘女士家庭基本状况

　　刘女士今年44岁，目前属于内退状况。刘女士的先生冯先生42岁，目前供职于一家外资企业，从事管理工作，是家庭的主要经济支柱。儿子今年已经17岁，现在一所重点高中就读一年级。

　　经过与刘女士的交流，我们发现刘女士自己本人平时比较关注投资理财市场，也经常参加一些交流活动，属于积极理财类人群，并具有一定的理财意识与概念。但在生活上以配偶及子女为重心，家庭重要事件也以配偶的喜好与意见为主。

　　刘女士风险测量结果

　　要正确的为刘女士进行理财规划，了解刘女士的风险承担能力及性格与了解需求具有同等的重要性。通过对刘女士进行的三项测试，我们发现刘女士家庭的风险承担能力处于一个中等的水平，家庭经济条件良好，可以承担一定的投资风险，但由于目前只有冯先生为家庭的经济支柱，因此我们认为刘女士的家庭理财投资应选择风险及收益都较平稳的产品，避免重大的投资损失。

　　另外，通过刘女士的风险承担性格测试我们发现，刘女士自己本人是一个比较谨慎和保守的人，对投资风险比较的厌恶，只要求资产保值既可，但通过交谈，我们了解到冯先生期望资产能够有效升值。

　　综合刘女士的测试结果以及结合冯先生的意愿，我们建议刘女士选择风险水平中等，收益稳定的投资品种进行投资理财。

　　在理财师的帮助下，刘女士明确了自己家庭的理财需求，并给予了量化。

　　刘女士家庭理财需求

　　需求一：刘女士与冯先生计划在 6~7 年后，既等儿子在国内大学毕业后送他前往澳大利亚继续深造，计划全部费用为人民币 50 万元整。

　　需求二：刘女士现属于内退状态，冯先生则计划在 55 岁退休，并期望到期家庭金融资产可达 200 万元人民币，用于养老及自己做些小生意。

　　需求三：刘女士希望将家庭现有可投资资金进行有效的保值及增值投资。希望年收益率为 5%~8% 左右。

　　刘女士家庭财务分析

　　1、家庭资产与负债

　　刘女士目前的家庭资产主要包括：30万元的银行活期存款，5万元的货币市场基金，3万元的股票(市值)，3万元的开放式基金，具有一处投资房产，市值50万元以及自用住宅80万元整。

　　在负债方面，刘女士一家具有40万元的长期债务，但由于是从朋友处借款，因此没有定期还款的要求。

　　通过分析，我们发现刘女士的家庭财务状况还是很健康的，唯一不足的是，刘女士将大量的闲置资金(35万元)放在了活期存款及货币市场基金当中，占总资产的18% 。尽管这笔资金能够很好的保证灵活性与变现能力，但家庭财富的保值增值能力受到影响，造成不必要的投资收益损失。我们建议刘女士将这部分的资金减少，一般来说现金资金能够保证家庭三个月左右的生活开销即可。